E-tip

Veel zelfstandigen zijn nu niet of onvoldoende verzekerd tegen arbeidsongeschiktheid. Naar schatting is ongeveer driekwart van de zelfstandigen niet verzekerd, vaak vanwege de kosten of omdat zij moeilijk geaccepteerd worden door verzekeraars. Om dit maatschappelijk risico te verkleinen, ligt er een wetsvoorstel: de Wet BAZ.

Wat is de Wet BAZ?

De Wet BAZ (Basisverzekering arbeidsongeschiktheid zelfstandigen) is een wetsvoorstel voor een verplichte arbeidsongeschiktheidsverzekering voor alle IB-ondernemers met winst uit onderneming. Directeur-grootaandeelhouders (dga’s), meewerkende partners en ondernemers die al AOW ontvangen vallen hier in principe buiten.
&mnsp;
De kern van het voorstel:

• Iedere zelfstandige wordt verplicht verzekerd tegen inkomensverlies bij langdurige arbeidsongeschiktheid;
• De uitkering loopt in beginsel tot maximaal het wettelijk minimumloon (WML);
• De uitvoering ligt bij het UWV;
• De premie bedraagt volgens de meest recente voorstellen circa 5,4% van de winst, met een maximum van ongeveer EUR 170 per maand (bedragen afhankelijk van het minimumloon op dat moment);
• Er geldt een wachttijd (eigenrisicoperiode) van twee jaar voordat de uitkering ingaat.

 
Er blijft naar verwachting een opt-out mogelijk: wie een particuliere AOV heeft die ten minste gelijkwaardig is aan de BAZ (dekking en premie), kan onder voorwaarden kiezen voor die particuliere verzekering in plaats van de publieke regeling.
 

Stand van zaken

Het wetsvoorstel is in september 2025 naar de Raad van State gestuurd voor advies en moet daarna nog door de Tweede en Eerste Kamer worden behandeld. De huidige inschatting van het ministerie is dat de wet niet vóór 2030 in werking zal treden. De exacte ingangsdatum en definitieve voorwaarden kunnen dus nog wijzigen.
 

Waarom nu al relevant voor u?

Ondanks het uitstel verandert één punt niet: het financiële risico bij arbeidsongeschiktheid ligt nu volledig bij u als ondernemer. Zonder verzekering kan het inkomensverlies bij langdurige ziekte zeer groot zijn. De toekomstige Wet BAZ biedt slechts een basis op minimumloonniveau; voor veel ondernemers is dat aanzienlijk lager dan hun huidige bestedingspatroon en financiële verplichtingen.
 
Daarom is het belangrijk om nu al te beoordelen:

• Heeft u een AOV, en is de dekking (bedrag, duur, wachttijd, eindleeftijd) werkelijk toereikend?
• Kunt u – als u nu géén AOV heeft – de periode tot een eventuele BAZ-uitkering financieel overbruggen?
• Sluit uw huidige of gewenste AOV waarschijnlijk aan bij de toekomstige eisen voor een opt-out?

Advies aan IB-ondernemers zonder toereikende AOV

Wij adviseren IB-ondernemers die geen of een duidelijk beperkte AOV hebben nadrukkelijk om zich tijdig te laten informeren en adviseren door een deskundige verzekeringsadviseur.
 
Een verzekeringsadviseur kan samen met u:

• Uw huidige situatie en financiële behoefte bij arbeidsongeschiktheid doorrekenen;
• Beoordelen of uw bestaande AOV (indien aanwezig) toereikend is;
• Mogelijke oplossingen (particuliere AOV, broodfonds/schenkkring als aanvulling, wachttijd, verzekerde bedragen) afstemmen op uw persoonlijke situatie en de contouren van de Wet BAZ.

 
Wij volgen de verdere wetgevingstrajecten rond de Wet BAZ en zullen u informeren zodra er relevante wijzigingen zijn. De keuze om het arbeidsongeschiktheidsrisico goed te regelen, ligt echter nu al bij u als ondernemer.